VẤN ĐỀ KÝ THAY TÊN NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM
VÌ NGƯỜI-ĐƯỢC-BẢO-HIỂM KHÔNG THÍCH BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Bác Mai viết ngày 31/08/2016
Đặt vấn đề:
Đại lý bảo hiểm nói:
Có 2 trường hợp người-được-bảo-hiểm “bị” mua bảo hiểm nhân thọ mà không biết, bên-mua-bảo-hiểm ký giả chữ ký của người được bảo hiểm
- Trường hợp 1:
– Vợ là bên-mua-bảo-hiểm
– Chồng là người-được-bảo-hiểm
- Trường hợp 2:
– Mẹ là bên-mua-bảo-hiểm
– Con trên 18 tuổi là người-được-bảo-hiểm
Đại lý bảo hiểm hỏi:
Bây giờ phải làm sao! Vì sợ khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra thì doanh-nghiệp-bảo-hiểm không chi trả !?!
—
CÂU TRẢ LỜI của Dr. Quynhmai Nguyen như sau:
Có 2 tình huống xẩy ra cho trường hợp này:
- Tình huống 1 là CHƯA CÓ SỰ KIỆN BẢO HIỂM xẩy ra:
– Đại lý bảo hiểm nói với bộ phận chăm sóc khách hàng cho người-được-bảo-hiểm KÝ LẠI
– Khuyên người-được-bảo-hiểm nên ký lại cho đúng chữ ký của mình cho an tâm và bên-mua-bảo-hiểm không nên hủy hợp đồng ngang vì
• sẽ mất hoàn toàn phí-bảo-hiểm đã đóng nếu hợp đồng mới qua năm thứ 2
• sẽ mất phần lớn phí-bảo-hiểm đã đóng nếu hợp đồng mới qua năm thứ 3, 4, 5, 6…vì GIÁ TRỊ HOÀN LẠI luôn nhỏ hơn tổng phí-bảo-hiểm đã đóng
- Tình huống 2 là VỪA CÓ SỰ KIỆN BẢO HIỂM xẩy ra:
Các doanh-nghiệp-bảo-hiểm luôn luôn có ý nguyện chi trả NẾU ĐÚNG NGƯỜI ĐÚNG VIỆC! Nói cách khác là họ không cố ý thoái thác lời hứa chi trả nếu KHÔNG CÓ DẤU HIỆU TRỤC LỢI BẢO HIỂM.
Đó là lý do trong suốt thời gian hơn 15 năm làm cho nhà Prudential, Dr. Quynhmai Nguyen không huấn luyện thẩm định viên phải quan tâm đến chữ ký của bên-mua-bảo-hiểm hay người-được-bảo-hiểm nếu sự kiện bảo hiểm xẩy ra ĐÚNG NGƯỜI ĐÚNG VIỆC, KHÔNG CÓ DẤU HIỆU TRỤC LỢI BẢO HIỂM.
– Thời gian truy xét 2 năm (2 year contestability period) áp dụng cho việc ký thay này
– Các trường hợp TRỤC LỢI BẢO HIỂM thường xẩy ra trong vòng 2 năm đầu tiên sau khi mua bảo hiểm, với các bằng chứng cứng để từ chối chi trả, do đó vấn đề ký thay có thể bỏ qua
Khi doanh-nghiệp-bảo-hiểm đã nhận
– Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và
– Phí-bảo-hiểm đầu tiên
là doanh-nghiệp-bảo-hiểm có trách nhiệm chi trả nếu ĐÚNG NGƯỜI ĐÚNG VIỆC, KHÔNG CÓ DẤU HIỆU TRỤC LỢI BẢO HIỂM.
Hiện tại, doanh-nghiệp-bảo-hiểm nào cũng đầy rẫy chuyện ký thay, cùng gia đình ký thay cũng có, đại lý bảo hiểm ký thay cũng có…nếu lật tung để điều nghiên ký giả ký thật thì ngành bảo hiểm nhân thọ Vietnam chắc phát loạn và sụp đổ.
Vì vậy, Thời Gian Truy Xét 2 năm (2 year contestability period) có lý do để viết trong Điều Khoản hợp đồng bảo hiểm là thế.
Điều khoản 2 năm TRUY XÉT còn có tên là 2 năm MIỄN TRUY XÉT (2 year contestability or 2 year incontestability) – Điều khoản bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm đối phó với việc trục lợi bảo hiểm của khách hàng xấu.
Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sử dụng điều khoản này phải có tâm, bằng cách áp dụng TÁI THẨM ĐỊNH để xem xét việc không kê khai trung thực là quan trọng hay không quan trọng.
– Quan trọng là nếu khách hàng không kê khai ra thì sẽ ảnh hưởng gì đến việc phát hành hợp đồng bảo hiểm, thẩm định viên không phát hành hay tăng phí cao.
– Không quan trọng là khách hàng kê khai thì thẩm định viên vẫn phát hành hợp đồng bảo hiểm với phí bảo hiểm không tăng.
Quay lại ca CHỮ KÝ GIẢ NHÀ AIA, rõ ràng là ĐÚNG NGƯỜI ĐÚNG VIỆC nhưng sự kiện bảo hiểm xẩy ra trong khoảng thời gian 2 năm truy xét nên doanh-nghiệp-bảo-hiểm có quyền từ chối chi trả do có bằng chứng cứng là người-được-bảo-hiểm KHÔNG TỰ KÝ TÊN CỦA MÌNH.
Tuy nhiên, trong kinh doanh đôi khi phải có những quyết định không chuẩn gọi là “quyết định kinh doanh – Business decision” vì
– lý do quan hệ đối ngoại (Public Relation) hay
– lý do quảng cáo (marketing) hay
– lý do nhân đạo (Ex-gratia)
Ý riêng của Dr. Quynhmai Nguyen là chấp nhận chi trả bảo hiểm tạm 100 triệu trên bình diện Nhân Đạo “ĐÚNG NGƯỜI ĐÚNG VIỆC” vì đằng nào cũng đã đuổi việc đại lý bảo hiểm có lỗi.
Tóm lại, nếu hợp đồng bảo hiểm còn trong THỜI GIAN 2 NĂM TRUY XÉT, các đại lý bảo hiểm nên cho người-được-bảo-hiểm ký lại cho đúng chữ ký của mình cho khách hàng và đại lý bảo hiểm an tâm sống và làm việc!
Điều khoản 2 năm TRUY XÉT còn có tên là 2 năm MIỄN TRUY XÉT (2 year contestability or 2 year incontestability) – Điều khoản bảo vệ Cty BHNT đối phó với việc trục lợi bảo hiểm của khách hàng xấu.
Nhà Pru xử dụng điều khoản này rất có tâm, bằng cách áp dụng TÁI THẨM ĐỊNH để xem xét việc không kê khai trung thực là quan trọng hay không quan trọng.
– Quan trọng là nếu KH không kê khai ra thì sẽ ảnh hưởng gì đến việc phát hành HĐ BHNT, TĐV không phát hành hay tăng phí cao. Cty Pru hoàn phí cho KH.
– Không quan trọng là KH kê khai thì TĐV vẫn phát hành HĐ BHNT với phí bảo hiểm không tăng.
Với Cty H thì khác quá, … không hoàn phí thẳng và KH chới với.
—
Câu chuyện kể để minh chứng cho bài viết trên:
Bác Quynhmai Nguyen nhìn hồ sơ yêu cầu chi trả quyền lợi hỗ trợ Viện Phí và Phẫu Thuật nhà P; sau khi tra cứu các chữ ký đại lý bảo hiểm, bên-mua-bảo-hiểm, người-được-bảo-hiểm, bác ấy gọi cho đại lý bảo hiểm:
– Chị là bác sĩ Quynhmai, khách hàng của em tên…nằm viện 14 ngày vì Viêm Kết Mạc Mắt (ĐAU MẮT ĐỎ) à!
– Vâng!
– Khách hàng của em giỏi nhỉ! Tiến Sĩ Kinh Tế, Thủ Trưởng một cơ quan cấp tỉnh miền Trung!
– Hihihi…Con Rể em đấy chị ạ!
– Đấy mới là vấn đề! Con rể em bằng cấp Tiến Sĩ mà ký như giun bò thế này à!
– Em ký cho cháu đấy!
– Với lại, làm nhớn, công việc bề bộn thế mà con rể chịu về quê vợ nằm viện 14 ngày vì đau mắt đỏ thì cũng lạ…!
– Gớm! Mắt bác sĩ có khác, bác nhìn tinh thế!
– Chị gọi để nói cho em biết là ca này không chi trả quyển lợi hỗ trợ Viện Phí và Phẫu Thuật nằm viện nhé. Để hợp đồng có giá trị, em nói con rể em ký lại đi em nhé, nhỡ có sự kiện bảo hiểm thật xẩy ra không được chi trả là phí lắm em ạ!
– Vâng! Em sẽ bảo cháu ký lại ạ. Cám ơn bác sĩ ạ!
Nguồn Dr. Quynhmai Nguyen.
Đọc thêm bài viết case thực tế Bác Mai giải đáp
