PHÍ BẢO HIỂM CHUẨN – PHÍ BẢO HIỂM TĂNG – Bác Mai

Tỉ lệ tử vong của dân sở tại, nơi DNBH hoạt động là MẤU CHỐT CHÍNH của vấn đề tính phí bảo hiểm; tuổi thấp phí thấp, tuổi cao phí cao. Tại sao? Vì càng già càng mau hết tuổi thọ (life expectancy); thời gian sống càng ngày càng thu hẹp lại.

Vấn đề GIỚI TÍNH cũng có tác dụng đến việc tính phí bảo hiểm. Tại sao? Vì thống kê ngành y bảo hiểm cho biết giới nam thì ốm ít nhưng chết nhiều, giới nữ thì ốm vặt nhưng sống dai, nên phí bảo hiểm cho nam đắt hơn 2 năm so với nữ cùng tuổi nếu mua quyền lợi chết, và ngược lại nếu mua quyền lợi sống (thẻ bảo hiểm y tế).

Vậy giới tính của giới tính thứ ba thì sao?! Xử theo từng ca tham gia bảo hiểm, thường phải có ý kiến của bác sĩ cố vấn (chief medical officer). Đồng giới khác. Chuyển giới khác. Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ phải kê khai giới tính; hồ sơ bảo hiểm chỉ có nam và nữ, không có chỗ cho chuyển giới hay đồng giới thẳng. Thường thì nhà Tái họ mở ngỏ, tuỳ bác sĩ cố vấn của DNBH quyết định. Đồng giới thẳng thì tỉ lệ tử vong cao tuỳ tâm trạng, chuyển giới thì tuổi thọ giảm 20 năm do tác dụng của kích thích tố.

THUỐC LÁ THUỐC LÀO (nay thêm thuốc lá điện tử) cũng là một điểm quan trọng trong công thức tính phí bảo hiểm; thường TÍNH SẴN TRONG PHÍ CHUẨN.

Vấn đề HÔN NHÂN gia đình cũng ảnh hưởng ít nhiều đến quyết định thẩm định.

Các vấn đề khác…nữa thêm vào phí chuẩn còn là hệ số ẩn chỉ trong nghề định phí mới hiểu.

VẤN ĐỀ:

Tại sao khách hàng Việt PHẢI CHỊU PHÍ CHUẨN? Lý do là khi các công ty nước ngoài bước chân vào thị trường này, họ không có một thông tin gì về tỉ lệ tử vong, về tỉ lệ bệnh tật, về đời sống …của người bản xứ. Họ phải dùng bảng tỉ lệ tử vong của nước Hoa Kỳ năm 1980 để tính phí bảo hiểm cho người bản xứ năm 1998-1999 và sử dụng hơn 20 năm (1998-2022) nay.

Năm 2012, lần đầu tiên trong lịch sử 4000 năm văn hiến, Tổ chức y tế thế giới và Ngân hàng thế giới giúp làm Bảng tỉ lệ tử vong cho dân bản xứ sau 20 năm được nhà nước sở tại cho phép đặt văn phòng tại Hà Nội để nghiên cứu cuộc sống người Việt.

Nhà nước cũng đã có ý kiến về việc tính phí bảo hiểm nhân thọ theo đúng bảng tử vong chính chủ của người Việt, nhưng không khả thi vì các Định phí viên thấy hai bảng Mỹ và Việt na ná nhau như hai giọt nước.

Tuy nhiên, theo bảng định phí của các nước khác, họ còn CÁC MỨC PHÍ DƯỚI CHUẨN (nôm na là RẺ HƠN CHUẨN để tính cho Người được bảo hiểm có sức khỏe TRÊN CHUẨN (KHÔNG HÚT THUỐC)

Như vậy, vô hình chung, toàn bộ khách hàng Việt đang nhận phí CHUẨN. Vậy là đang có khách hàng chịu thiệt thòi vì PHẢI TRẢ GIÁ CHO RỦI RO KHÔNG THUỘC VỀ MÌNH như PHỤ NỮ, TRẺ CON, ĐÀN ÔNG KHÔNG HÚT THUỐC và UỐNG RƯỢU (Nhậu thường kèm hai thói quen này)

Tôi ngạc nhiên khi nhìn một Bảng minh họa sản phẩm ĐẦU TƯ LIÊN KẾT CHUNG của Công ty bảo hiểm nhân thọ Mỹ, bán cho một Việt Kiều, họ cho phí DƯỚI CHUẨN (preferred premium). Từ đó, tôi mới hiểu tại sao Việt Kiều Mỹ chê mua bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đắt hơn ở Mỹ.

Như vậy, tôi nhìn ra, đây là lúc phải xem lại CÁCH TÍNH PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO DÂN VIỆT.

Khách hàng Việt đang phải TRẢ GIÁ CHO NHỮNG RỦI RO MÀ HỌ KHÔNG HỀ CÓ

Khách hàng Việt đang phải TRẢ GIÁ CHO NHỮNG RỦI RO CỘNG THÊM TRÊN “PHÍ CHUẨN OAN” khi HỌ BỊ TĂNG PHÍ VÔ TỘI VẠ tuỳ trình độ của các Thẩm định viên (underwriters) khác nhau trong những công ty bảo hiểm khác nhau.

Thư tăng phí diễn tả sự tăng phí KHÔNG ĐỒNG NHẤT giữa các công ty bảo hiểm khác nhau; khách hàng Việt thì không hiểu, ngay cả Đại lý của các công ty bảo hiểm cũng không hiểu nếu chưa được học lớp Thẩm Định Sơ Bộ của Dr. Quynhmai Nguyen là tôi đây.

Khách hàng Việt không hiểu thì họ dễ chán bảo hiểm, không mua bảo hiểm, và có ấn tượng xấu về bảo hiểm là “lừa đảo”. Các công ty bảo hiểm đánh vào LÒNG THAM của khách hàng; một sự sỉ nhục không chấp nhận được khi đem số tiền chi trả khủng năm sáu chục tỉ cho khách hàng, mà không ai kiểm soát là chi trả thật hay giả?!

Ngành bảo hiểm nhân thọ RẤT CẦN CHO SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ VIETNAM, vì doanh thu phí bảo hiểm PHẢI ĐẦU TƯ TRONG NƯỚC, KHÔNG ĐƯỢC MANG RA KHỎI NƯỚC. Các công trình xây dựng hạ tầng cơ sở đều có sự đóng góp vốn đầu tư do các công ty bảo hiểm HUY ĐỘNG VỐN CỦA GẦN 10 TRIỆU DÂN VIỆT CÓ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM.

90 triệu dân Việt còn lại, NGUỒN KHỦNG để huy động vốn đầu tư xây dựng đất nước, sao chúng ta không đồng tâm nghĩ cho thấu ngành bảo hiểm nhân thọ quan trọng thế nào với từng hộ gia đình, với nền kinh tế Việt, …

Hãy điều chỉnh PHÍ BẢO HIỂM VỀ ĐÚNG GIÁ CỦA CÁC KHÁCH HÀNG CÓ SỨC KHOẺ TỐT (TRÊN CHUẨN HIỆN TẠI), hãy KIỂM SOÁT TỈ LỆ DUY TRÌ HỢP ĐỒNG & TỈ LỆ CHI TRẢ THỰC TRÊN CHI TRẢ ƯỚC TÍNH để lan tỏa sản phẩm báo hiểm trên toàn đất Việt.

Các vị hô hào “phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ TIẾN LÊN nhưng chưa biết bắt đầu từ đâu, nên đọc bài này của một người đủ già về tuổi đời và tuổi nghề y lâm sàng và y bảo hiểm nhân thọ.